职工养老保险怎么交合适还划算？
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发布时间：2022-04-20 02:10
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时间：2023-05-10 09:23
经常看到有人讨论“养老保险怎么交划算”这个话题，关心未来养老金有多少，怎么交才可以少花钱，拿到更多的养老金。师兄这里会对养老保险做一个全面盘点、给出对应的量化分析，最后补充一个你可能忽略的角度。话不多说，我们正式发车。
养老保险怎么交更划算?其实和你选择的社保方式有关。
一、社保缴费方式目前我们交社保有三种方式:城镇职工社保、灵活就业人员社保和城乡居民社保。
城镇职工社保，包括五险一金，即养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险、公积金。
灵活就业人员社保，只交养老保险、医疗保险。
两者的相同点在于，交的养老保险都被称为
职工养老保险。城乡居民社保，也只交养老保险、医疗保险。
但是交的养老保险被称为
居民养老保险。
那以上这三种方式交养老保险，有什么具体的不同之处呢?
首先我们可以看一看它们需要交多少钱?
二、养老保险交多少钱我们先看看职工养老保险。
1、职工养老养老保险是每月上交的，交多少是按照当地的社保缴费基数 × 缴费比例。
打个比方:
小王在公司上班，每个月工资6000 元，缴纳的是职工养老保险。
每个月公司替他交16%的养老金，进入统筹养老金账户;
另外小王自己，每月要扣8%作为个人养老金，进入个人养老金账户。
这就是打工人交职工社保的情况，下面我们换成灵活就业人员来看看。
2、灵活就业小李开设计工作室，去*理了灵活就业，本质上也是缴纳职工养老保险。
他的月收入也是6000，每月交20%的养老金，其中12%进统筹，8%进个人账户。
提示，20%这个比例并非全国统一，只是师兄看到多数地方采用了这个比例。
(比如上海的缴费比例为 24%)
讲完了职工养老保险，我们再来看看居民养老保险。
3、居民养老居民养老保险一般分为多个档次，不同档次*给到的财政补贴金额不一样。
举个例子，比如本地土著小张，选择交居民养老保险，缴纳最高档 3600元/年，可以获得财政补贴200元。
缴费金额与财政补贴，一共3800，都是进入个人养老金账户的。
看过了交多少，我们再来看看退休后能领多少?
三、退休能领多少钱我们国家的退休养老金其实分为三块:
基础养老金:也叫
统筹养老金，是指由ZF统筹分配的养老金，目前主要来源是单位缴纳部分的养老金。
个人账户养老金:个人缴费的部分，全部进入个人账户(从2006年1月1日起，单位缴费不再划入个人账户)。
过渡性养老金:因为一部分人群处于*转换阶段，有部分的工作年限是没有实行个人账户制的。为了弥补和平衡，国家采取了过渡性养老金的做法。但对于多数80后、90后来说，基本就不存在这个问题。
为了方便理解，我们仍沿用刚才的打工人小王、自由职业者小李和本地土著小张。
假设他们都是30岁开始缴费，他们的工资一直不变;
当地平均工资为6000，未来要保持不变;
他们交入个人养老金账户以年化2%利率计息增长。
连续缴费30年后，到了退休时间，3个人情况分别是这样的:
1、打工人小王基础养老金 = (个人工资 + 当地平均工资)/ 2 × 工作年限% = (6000+6000)/2 × 30% = 1800元/月
个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数 个人账户余额为每个月交入个人养老金账户的8%，即6000*8%=480，
连续交上30年，算上利息，余额为 233，672，
计发月数表是国家统一规定的，用于计算个人养老金的标准。
计发月数表按照规定，60岁退休 ，计发月数是139个月。
个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数 = 233，672 / 139 = 1681/月
小王退休养老金 = 1800 +1681= 3481/月
2、自由职业者小李小李虽然是自由职业者，收入、缴费年限、个人账户每个月的缴费金额，
与小王保持一致，所以，退休以后的养老金与小王也一样。
3、本地土著小张小张选择了最高档次的居民养老保险，一年交3600元，连同200元财政补贴，交入个人养老金账户。
小张的个人养老金账户余额为154，159。
所以，小张的
个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数 = 154，159/139 = 1109/月
居民养老保险的基础养老金，一般都设有一个保底金额，
然后对于缴费超过15年的参保人员，每超过1年，基础养老金增加一定的金额。
此处假设当地的基础养老金保底金额为300，超过一年增加10块钱。
小张缴费30年，超过15年，增加150元，基础养老金为 450 /月。
因此，小张退休养老金 = 450 + 1109 = 1559/月
到这里，我们搞清楚了养老保险交多少钱?交满30年后退休能领取多少?接下来就要算一算账了:
四、回本年数与收益率按照前面三人不同的缴费模式、缴费成本与领取金额做了下表:
从
回本年数的角度来看:
小王的回本年数 = 5760元/年 × 30年 / 41772元/年 = 5.46年
小李的回本年数 = 14400元/年 × 30年 / 41772元/年 = 10.34年
小张的回本年数 = 3600元/年 × 30年 / 18708元/年 = 5.77 年
从
现金流的内部收益率 IRR 来看:
按照80岁来看，小王的 IRR 6.20%，小李的 IRR 2.62%，小张的 IRR 4.90%。
打工人与土著的IRR都还不错，但是自由职业者的IRR就不太理想了。这是为什么呢?
主要还是因为小李承担了公司的缴费成本，作为职工只要交8%，
现在作为个体工商户，要缴纳20%，付出多了150%，领取养老金却是一样的。
所以IRR肯定不太划算，
那对于自由职业人群来说，养老保险怎么交更划算呢?
五、自由职业者的养老保险怎么交更划算自由职业者怎么交养老保险，本质上关系到社保选择，适合用全局思维来考虑这个问题。
比如当下你有没有买房打算，有没有考虑过公积金贷款，都有影响。
此处，仅从如何提高资金收益率 IRR 的角度分析怎么交养老保险最划算，简单做一个分析，供你参考一下。
自由职业者交养老保险的三种方式
1、职工养老保险自由职业者缴纳职工养老保险，一般是走灵活就业或者找公司代缴。
不管选择哪一种，自由职业者交得越多，就越不划算。
这是因为高收入群体的
统筹养老金，会被低收入群体平均，
所以交的多，反而会影响IRR。
为了更直观地显示差别，此处我们假设自由职业者，
按照60%、100%与300%缴费基数交养老保险。
以上，基础养老金 = (个人工资 + 平均工资)/ 2 * 缴费年限
个人账户养老金 = 账户余额 / 139
合计养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
在我们得到了合计养老金有多少以后，可以看一下三种缴费基数的IRR表现:
可以看到，缴费基数越低，IRR优势越是明显，不足之处是现金流的绝对值下降了。
2、居民养老保险如果自由职业者拥有户口或者配偶有户口，可以去*理居民养老保险。
走居民养老保险，每年的缴费成本最低仅200、300，最高也就3000-5000，缴费负担大为减轻。
另外，居民养老保险享受财政补贴，会提高的内部报酬率IRR。
我们假设按照以上三个档次来缴费，看看IRR的区别。
通过计算个人账户养老金、基础养老吧，最后分别领取的养老金是:
三个缴费档次的IRR是:
可以看到，最低档次的IRR居然可以超过10%，中间档次也有7%左右。
所以交最高档次IRR是偏低的。
不过考虑到要保证最低的养老金金额，师兄会建议居民养老如果交，就交最高档次的。
既然钱不够花，选择商业养老保险怎么样?
恰巧之前师兄写过两篇文章:
这里，师兄采用了商业养老保险中的一种，
养老年金保险来作为解决方案，我们来看一下。
3、养老年金保险什么是养老年金保险?
简单来说，就是你年轻时存钱，退休以后加一份养老金，和职工养老保险、居民养老保险一样，月月领，活多久就能领多久。
养老年金保险的缴费方式多样，你可以一次*，也可以分3、5、10、20、30年交。
这里因为自由职业者连续交30年社保，所以我们也选择连续缴纳30年养老年金保险，做一下比较。
为了方便观察，我们选择缴费金额为 8640，与按照60%基数缴费的灵活就业一致，
可以看到，养老年金保险的IRR与灵活就业(60%基数)的IRR基本一致。
但是两者都不如居民养老保险。
从领取金额来说，
选择灵活就业，最低按照60%基数缴费，一旦想要提高缴费基数，来提升领取金额，IRR就会降低。
选择居民养老保险， 选择最高档次，IRR仍具有优势，但是绝对领取金额较低，不一定够退休用。
不论是选择灵活就业还是居民养老的情况下，
发觉领取金额不够，希望再加一份，从IRR角度来说，养老年金保险是一个不错的选择。
具体怎么做，一方面需要想清楚怎么平衡养老金需求与收益率，一方面还是要从社保整体考虑出发。
五、从社保角度出发，全局考虑为什么要从社保角度出发，做全局考虑?
因为交养老保险不是单独的一件事，而是先选择了怎么交社保，然后决定了怎么交养老保险。
社保，会影响到我们生活的方方面面。
比如你打算在上海买房，交社保就至少影响了以下3个方面:
第一、影响你能不能买房。外地人买房要交5年的社保，也就是60个月，并且要求断缴不超过3个月。
第二、影响你能不能贷款公积金。只有选择职工社保，才能缴纳公积金，买房才能申请公积金贷款。
公积金贷款3.25%，商业贷款利率4.90%，公积金贷款优势明显。
第三、影响你的商业贷款额度。社保基数高，买房的贷款额度能批得更高。
所以，师兄建议:
除了考虑养老保险怎么交更划算，也要从其他角度去思考一下。
