万能寿险的特点
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发布时间：2022-04-20 16:22
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时间：2022-05-13 17:06
①死亡给付模式。万能保险主要提供两种死亡给付方式，投保人可以任选其一。这两种方式习惯上称为A方式和B方式。A方式是一种均衡给付的方式；B方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。在A方式中，死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。这样，如果现金价值增加了，则净风险保额就会等额减少；反之，若现金价值减少了，则净风险保额会等额增加。这种方式与其他传统的具有现金价值给付的保单较为类似。在方式B中，规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。
在A方式中，为避免由于现金价值太高而超过规定的保额，一些保险公司规定了最低净风险保额，从而使总的死亡给付额增加。中国*《万能保险精算规定》中规定，在万能保险合同有效期内，若被保险人身故，保险公司可按照被保险人身故时该保险年度的保险金额给予保险金，也可以以保险金额与当时个人账户价值之和作为身故给付。在保险合同有效期内，其风险保额应大于零。
②保费交纳。万能保险的投保人可以用灵活的方法来交纳保费。保险公司一般会对每次交费的最高和最低限额作出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保费。大多数保险公司仅规定第一次保费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡成本，但实际上，大多数投保人支付的首次保费会远远高于规定的最低金额。这种灵活的交费方式也带来了万能保险容易失效的缺点，这是由于万能保险保单无法强迫投保人交纳固定保费。为了解决这一问题，保险公司的一般做法是根据保单计划所选择的目标保费，向投保人寄送保费催缴交通知书，以提醒其交费。另外，投保人一般也会同意签发其银行账户每月预先授权提款单据。另一种做法是保险公司按投保人规划的保费金额向投保人寄送保费账单，投保人按账单金额交纳保费。
③结算预期年化利率。保险公司为万能保险设立万能账户。首先，万能保险的保单可以提供一个最低保证预期年化利率。其次，保险公司为万能账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算预期年化利率。当万能账户的实际预期年化收益率低于最低保证预期年化利率时，万能保险的结算预期年化利率应当是最低保证预期年化利率。最后，保险公司可以自行决定结算预期年化利率的频率。
④费用收取。万能保险保单可以收取的费用包括：初始费用，即保费进入个人账户之前所扣除的费用；风险保险费，即保单风险保额的保障成本；保单管理费，即为了维持保险合同有效而向投保人收取的服务管理费；手续费，即保险公司在提供部分领取等服务时收取的相关管理费用；退保费用，即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的用于弥补尚未摊销的保单成本费用。
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时间：2022-05-13 18:24
万能寿险的保费缴纳方式灵活,意外保险金额可以根据规定进行调整。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后,可以按自己的经济状况选择其他任何时候缴纳任何数量的保费,有时也可以不再缴费,但前提条件是保单的现金价值足以支付保单的相关费用。保单持有人可以在具备可保性前提条件下提高保额,也可以根据自己的需要降低保额,万能寿险的经营具有较高的透明度。万能寿险的特点体现在以下几方面。
(1)死亡给付模式。万能寿险主要提供两种死亡给付方式,投保人可以任选其一。当然,给付方式也可随时改变。这两种方式习惯上被称为 A方式和 B 方式。A方式是一种均衡给付的方式,B 方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。在 A 方式中,净危险保额每期都进行调整,以使得净危险保额与现金价值之和成为均衡的死亡受益额。这样,如果现金价值增加了,则危险保额就会等额减少。反之,若现金价值减少了,则危险保额会等额增加。这种方式与其他传统的具有现金价值给付方式的保单较为类似；在方式 B 中,规定了死亡给付额为均衡的净危险保额与现金价值之和。这样,如果现金价值增加了,则死亡给付额会等额增加。
(2)保费缴纳规定。万能寿险的保单持有人可以在意外保险公司规定的幅度内,选择任何一个数额,在任何时候缴纳保费。
(3)保单附加费。通常有两种等价的保单费用附加方法,即预先附加和事后附加。早期的万能寿险主要采用预先附加的方法,而新的万能寿险主要采用事后附加的方法。
(4)死亡给付成本。死亡给付成本每月从万能寿险的现金价值中扣除,每月死亡给付成本是按照保单的净危险保额计算的。每份保单中都规定了各个年龄千元保额的最大死亡给付分摊额,死亡给付分摊从不超过规定的最大额度。大多数万能寿险死亡给付分摊额是不确定的,可能因被意外保险人是否吸烟及其性别的不同而不同。
(5)现金价值。万能寿险保费扣除各种分摊额后的累积价值为其现金价值。保单通常都规定一个最低的现金价值累积利率,这个利率通常为 4%或 5%。有的意外保险公司为保户提供一种滚动式的利率,意外保险单的最低利率将不低于外界某一移动平均利率(也可做某些扣除),如 5 年期国债利率。大多数万能寿险的当前利率将由公司确定,这使得现金价值累积利率稍稍低于外部利率。许多非指数化的万能寿险保单的利率是基于意外保险公司的投资收益率的。有的意外保险公司使用投资组合收益率作为其保单利率。
